Previous Entry Share Next Entry
Новые расчеты по ОСАГО
a_tribunskiy
На странице rbc.ru вчера была размещена статья, посвященная предложению Российского союза автостраховщиков изменить методику определения коэффициентов, по которым расчитывается стоимость ОСАГО. Ознакомиться со статьей можно здесь. Мне нравится сама идея сделать методику расчета более дифференцированной, поэтому приведу свои контраргументы противникам этой идеи.
Сначала приведу смысл этой идеи, показанный в таблицах с сайта rbc.ru:

Как отпределяется расчет коэффициента сейчас

Tablica 1

и предложение РСА

Tablica 2

Итак, в статье основным противником этои идеи был показан господин Николай Тюрников, являющийся руководителем "Главстрахконтроля". Рассмотрим его аргументы.

"Первый посыл таблицы РСА – неуемное желание заставить автовладельцев платить за ОСАГО больше, - убежден руководитель «Главстрахконтроля» Николай Тюрников. – Так происходит из-за того, что страховые компании монопольно владеют статистическими данными по ОСАГО. Сейчас они через РСА утверждают, что определнные категории автовладельцев являются для них убыточными, а потому должны платить больше. Но ни автовладельцы, ни правозащитники, ни даже Центробанк или Минфин не могут это проверить – ведь данные легко можно сфальсифицировать в угоду страховщикам. А ведь потом на основании таких отчетов принимаются решения"

Про неуемное желание заставить автовладельцев платить за ОСАГО больше - то тут все понятно. Страховые компании - это коммерческие организации, главной целью которых является получение прибыли, а не альтруистические устремления возместить ущерб за символическую плату.

«Если инициатива будет поддержана, то, очевидно, это приведет к тому, что люди начнут отказываться от автомобилей, - полагает Нитколай Тюрников. – Люди будут внимательнее относятся к стоимости владения автомобилем, начнут учитывать в своих расчетах не только каско, но и ОСАГО – этот пункт также становится существенной тратой. В результате молодые водители не будут садиться за руль – а значит, так и не станут опытными»

То, что люди будут более внимательно относиться к стоимости владения автомобилем - это просто замечательно. Так делают люди в "просвещенных" европах, почему бы этому не научиться нам. Вообще умение считать хорошо помогает в жизни. Мнение про молодых водителей поверхностное, так как садиться за руль будут, просто не как владельцы автомобиля, а как второй или третий водитель, вписанный в страховку. До тех пор, пока стаж и возраст не позволят оформить страховку на себя. Практика, распространенная в европах. Приведу свой страховой полис, как молодого и гордого водителя в Германии. Смотрите и сравнивайте

Police 1
Я тогда платил, как молодой и гордый автовладелец, 100 евро в месяц(!) за ОСАГО. Поэтому вероятность того, что первый автомобиль немецкого молодого автомобилиста будет оформлен на ближнего родственика стремится к единице.

«Все это приведет к дисбалансу системы. Коэффициент 2,52 доводит стоимость ОСАГО до заоблачной суммы: молодые водители с мощными машинами и аварией в послужном списке получат ставку на уровне 20 тысяч рублей, - утверждает Тюрников. – Если раньше абстрактный молодой водитель приносил страховой компании 5 тысяч рублей, то когда ему скажут, что платить нужно 20, он вообще перестанет приносить страховщику деньги. А 5 тысяч все равно выгодней, чем ничего».

Молодой водитель с мощной машиной и аварией в послужном списке! 20 тысяч в год, это меньше 2 тысяч в месяц! Я не думаю, что для молодого владельца мощной машины сумма в примерно 1700 рублей в месяц будет являться существенным ограничением.

«Произойдет цепная реакция: с увеличением коэффициентов снизится количество кредитов на покупку машин, и тут тревогу забьют банки, - рисует невеселую картину Тюрников. – Если люди массово перестанут покупать машины и пользоваться существующими из-за того, что автомобили станет слишком дорого содержать, лучше не будет никому»

Тут все притянуто за уши. Если конкретному человеку намного дешевле передвигаться на общественном транспорте, чем иметь автомобиль в кредите и оплачивать все сопутствующие расходы, то лучше будет всем. Также уменьшится количесво неопытных дебилов на дорогах, которые купив автомобиль в кредит начинают понтоваться и показывать всем, кто тут Шумахер, снизится, что положительно скажется на дорожной ситуации.

Второй оппонент - председатель Комитета по защите прав автомобилистов Алексей Дозоров.

«Простейший пример некорректности предложенной методики: 70-летний дедушка, который получил права 40 лет назад, а сейчас ездит на машине два раза в год – на дачу и обратно. Для него коэффициент равен 0,77. При этом существуют молодые водители, которые за пару лет наездили больше километров, чем этот дедушка за всю свою жизнь – и у кого из них больше опыта? А для молодых водителей коэффициент всегда больше двух», - рассуждает председатель Комитета по защите прав автомобилистов Алексей Дозоров.

Тут налицо явное заблуждение. Любые статистические расчеты базируются на теории вероятности. Теперь прикиньте вероятности попадания условного 70-летнего дедушки в ДТП и молодого водителя, накатывающего за пару лет больший километраж, чем дедушка за всю жизнь. Учитывая при этом манеру вождения "неопытного" дедушки и искушенного молодого водителя. Надеюсь, ответ для всех очевиден.

«Я не видел статистику, которая бы свидетельствовала, что ущерб, причиняемый при аварии по вине водителя с маленьким стажем, намного выше, чем ущерб по вине более опытного водителя, - продолжает Дозоров. – Зачастую мы видим обратную ситуацию: в первые месяцы водитель очень осторожен, а по прошествии двух лет у человека появляется уверенность в собственных силах, и аварийность повышается. Так происходит из-за того, что человек без достаточного опыта обретает уверенность в том, что все умеет. А ведь коэффициент для таких водителей ниже, чем для новичков»

Такую статистику я тоже не видел, но тут мешаются бараны с апельсинами - величина ущерба с частотой аварий. Частота аварий учитывается при расчете ОСАГО другим коэффициентом.

«Нужно привязать страховой полис не к автомобилю, а к водителю, - заявил Дозоров. – Если полис не будет зависеть от машины, тогда в разговоре о больших коэффициентах для молодых водителей появится смысл. По российским законам, гражданская отвественность – это ответственнось лица, который был за рулем. Между тем, документы по-прежнему привязаны к автомобилю. Несоответствие получается изначально»

Тут опять некоторое непонимание природы вещей. Страховкой учитывается как страхуемый автомобиль (его характеристики), так и характеристики водителя (аварийность, стаж и возраст, средний годовой пробег). Поэтому цена страховки одного и тоже автомобиля для одного заявленого 70-летнего водителя и неопределенного количества и качества водителей будет различаться в разы.

Лично мне коэффициенты, предложенные РСА ничего не говорят. На мой взгляд, нужно объединить показатели стажа (которые прямо пропорционально зависят от возраста) водителя и показатели аварийности в один показатель стажа безаварийной езды, которые будут более показательными и справедливыми, чем предложенные РСА. С условием, что бы этот показатель принимался всеми страховщиками, работающими на российском рынке. Тогда определяющим для страховщика будет водительский скилл, что может положительно повлиять аварийную ситуацию в стране.

?

Log in

No account? Create an account