Previous Entry Share Next Entry
Многострадальное ОСАГО
a_tribunskiy
Что-то много за последнее время стало постов у известных блогеров (Фрицморген, Никитский, Демкристо и, если не ошибаюсь, Немихаил) о необходимости приоритета натурального возмещения ущерба ДТП в рамках ОСАГО. Похоже на попытку целенаправленного формирования общественного мнения со стороны страховых компаний. Самое интересное в том, что раньше у компаний был выбор, как возмещать ущерб. В большинстве случаев пострадавшему выплачивалась мизерная компенсация, которой на ремонт не хватало. Ремонтировать автомобиль страховые компании не хотели. Потом ОСАГО подвели под действие закона о защите прав потребителей и страховым стало некомфортно. Появились так называемые автоюристы, которые проводили независимые оценки, считали УТС и прочий моральный ущерб. И самое страшное, начали выигрывать суды. Народ это дело раскусил и стал массово к этим автоюристам обращаться. Появились и мутные дельцы, которые перекупали у пострадавших право на возмещение ущерба. Тут еще подоспел закон об увеличении размера максимальной выплаты. Было от чего испортиться настроению. Поэтому было решено все вертать взад. Надо ремонтировать автомобиль! Но где ремонтировать и как, будем решать мы, сказали страховые компании и в Госдуме всплывает соответствующий законопроект о приоритете натурального возмещения ущерба (ремонт) над денежными выплатами. А чтобы депутаты посговорчивей были, начали их стращать. Надо срочно мол закон принимать, а не то мы разоримся, так тяжело финансово, что аж на бланки не хватает. В 2015 году доход в 100 лярдов рублей на всех, это вообще ниочем. Даже мараться не охота этим бизнесом, отдадим лицензии Центробанку, пусть сам страхует за такие смешные деньги. В первом чтении депутаты в ходе жарких дискуссий приняли вариант закона, с обещанием его доработать напильником до удобоваримого состояния во втором чтении. Посмотрим.

Имея некоторый опыт в оценке ущерба при ДТП и зная, как этот ущерб регулируется страховыми в Германии, предлагаю свое видение того, как должно выглядеть ОСАГО.

1. Договор ОСАГО заключается до конца календарного года, т.е. до 24:00 31 декабря. Договор автоматически продлевается на 1 год, если ни одна из сторон не расторгла его до 24:00 30 ноября текущего года. Таким образом проблема бланков рассасывается сама собой. При расторжении договора страховая компания извещает ГИбДД о прекращении страхования автомобиля. Если владелец автомобиля (или другая страховая компания) не предоставляет новый договор страхования, то автомобиль подлежит принудительному снятию с учета со всеми вытекающими последствиями.

2. Коэффициенты бонус-малус (КБМ) сохраняются три года и их должно быть больше: 10 или 15 например. Таким образом возможна более гибкая ценовая политика для страховых компаний.

3. Пострадавший имеет право выбора оценщика и ремонтной мастерской. Пострадавший имеет право выбирать вид компенсации: ремонт или деньги. При компенсации деньгами сумма выплаты расчитывается для автомобиля не старше трех лет исходя из цен официального дилера. Цены официального дилера также учитываются для автомобилей старше трех лет в случае, если они проходили предписанные производителем ТО без перерывов в официальных мастерских производителя. В остальных случаях учитывается средняя для места оценки цена на нормочас. Если владелец решит позже все таки отремонтировать автомобиль в мастерской, то случай регулируется исходя из счета мастерской. Возможная разница компенсируется страховой компанией.

4. Оценщик несет материальную ответственность перед пострадавшим и страховой компанией за свои услуги.

5. Для избежания мошеннических действий РСА ведет банк данных, в котором сохранены все оценки ущерба на каждый автомобиль. Страховые имеют право запрашивать историю ДТП и информацию о старых повреждениях и были ли эти повреждения устранены. При возникновении разногласий страховая компания может провести собственную оценку ущерба. В конечном итоге суд может вынести свой вердикт. Платит проигравший.


В общем и целом как то так. Если есть какие дополнения или замечания - пишите.


Posts from This Journal by “будни оценщика” Tag

  • ОНФ выступил против реформы ОСАГО

    Представители Общероссийского народного фронта провели исследования и пришли к выводу, что страховщики сильно преувеличивают убыточность ОСАГО, и…

  • КАСКО-страхование в Германии

    В Германии существует два вида КАСКО-страхования: частичное КАСКО (Teilkasko) и полное КАСКО (Vollkasko). Если вы заключаете договор на полное КАСКО,…

  • Регулирование ущерба при ДТП (ОСАГО)

    У многих автовладельцев случается в жизни ДТП, в которое они попали не по своей вине. У меня за пятнадцать лет владения правами такое случалось два…


  • 1

Там вопрос о другом.
Нужно убрать кэш из отношений по выплатам.
Чтобы сократить поток исков в суды и максимально затруднить этот процесс. Человек не должен иметь возможность выиграть в кэше в результате дтп. Вот эту проблему пытается решить  ЦБ.


Что значит выиграть в кэше? Да, нельзя обогощаться за счет страховых. Но и иметь возможность получить возмещение причиненного ущерба в полной мере тоже должна быть. Тут страховые перекладывают с больной головы на здоровую. Вместо того, чтобы отлаживать процессы контроля работы оценщиков и перестать занижать выплаты, ограничивают меня, как потребителя, в праве выбора вида компенсации.


Вы не слышите.
Сейчас у любого судьи в стране есть право списать живые деньги со счёта ск просто на основании бумажек. Это к процессам ск не имеет никакого отношения и влиять на это невозможно.


Цель изменений - затруднить этот процесс, а не сделать Вам удобнее. Понятно, что человеку хочется деньгами, но это более невозможно. Абсолютно технический момент. Вопрос об удобстве людей стоит и обсуждается уже в рамках этой новой конструкции.


Почему я не слышу? Я слышу. Вот только представленные аргументы меня не убеждают.
Если суд выносит постановление о списании на основании бумажек, то что мешает ск предоставить бумажки такие, чтобы обе стороны остались довольны? И что мешает сразу выплатить нормальную компенсацию и не доводить до суда?


На мой взгляд ск не хотят нормально платить, на основании этого не могут отстаивать свою позицию в суде. Поэтому платят больше. Не могут противостоять мошенникам и контролировать верность оценки независимых оценщиков.


Короче, не хотят платить, не хотят работать и вечно ноют, что их обманывают.


Так задача юристов - довести дело до суда, а не получить возмещение от страховой. Они другой работой занимаются.


В этом и смысл натурального ремонта, что сначала машину нужно отремонтировать, то есть получить в ск направление на ремонт, потом акт от сервиса. Машину теперь придётся показать двум структурам до обращения в суд. Что резко обрубает часть работающих сейчас схем.


Задача любого нормального юриста получить с СК то, что причитается клиенту.


Давайте по другому. Вы нормальный обыватель и вам разбили машину в ДТП. Вам хочется побыстрее восстановить свой автомобиль, причем качественно восстановить. У Вас есть мастерская, которой Вы доверяете. Вы вызывате оценщика и указываете мастерскую. Оценщик составляет калькуляцию ремонта, учитывая стоимость нормочаса указанной мастерской. Вы отправляете оценку ущерба в страховую, которая в свою очередь проверяет калькуляцию на соответствие задокументированным повреждениям (а также делает запрос в архив повреждений на предмет выяснения, был ли Ваш автомобиль уже поврежден и какие повреждения были и были ли эти повреждения устранены в должном порядке ). Если все в порядке, то вы или получаете деньги и отдаете машину в ремонт или распоряжаетесь ими по своему усмотрению.


Мы обсуждаем не нормальных юристрв, а автоюристов. И суть этого бизнеса - выкупить или   самостоятельно сформировать дело об убытке, не допустить любым законным способом рассмотрения и выплаты со счёта страховой, максимизировать любые возможные расходы и получить итоговую сумму по исполнительному листу. Логично же.


Человеку, конечно, удобней деньгами и самому делать выбор. Но это время закончилось. Вот поэтому.


Что мешает страховым аргументированно бороться  с этими пройдохами в суде? Если у страховой есть все документы и доказательства того, что эти люди намеренно затягивают сроки и накручивают прочие расходы, то любой суд встанет на сторону страховой. А если таких доказательств нет, то это косяки в работе страховой.
Приведите мне пожалуйста какой-нибудь пример из реальной жизни того, как обманывают страховую.


Позиция суда. Ещё раз, у человека есть право списать деньги с расчётного счёта. Ну они и пользуются этим правом. Какое суду дело до проблем ск или цб?


Конкретный пример: пресловутая Волгоградская область. Центр автоюризма. Коэффициент выплат за 9 месяцев (доступный в паблике на сайте ЦБ) 190% (при срежнем по стране 69%). Доля выплат по Европротоколу (с сайта РСА) 60% (при среднем по стране 30%). Управленческие данные по убыточности - в районе 800%. Т.е. полис, официальная цена которого 2000 рублей, приносит 16000 рублей выплат. Решить проблему можно, договорившись с местными влиятельными людьми, но они заламывают конский ценник. У них там все тоже жрут всех, в регионах кормушка схлопывается, центр на ситуацию вряд ли может и хочет влиять. Регионалы кормятся сами, сохраняя верность.


Там они пожрали уже рынок, теперь приезжают мужчины с парой чемоданов кэша в другой крупный регион (Нижегородскую область, например) и судебная практика внезапно разворачивается и регион становится токсичным. Если 9 мес 2015 к 9 мес 2014 выплаты выросли на 36% и по стране и по Нижегородской области (сайт ЦБ), то 9 мес 2016 к 9 мес 2015 выплаты по стране выросли на 39%, а по Нижегородской области на 68%, коэффициент выплат достиг 99%, управленческая убыточность превысила 100% и пока труднопрогнозируема, поскольку не является случайной и основанной на статистике региона.


Ещё раз, я про особо крупные в масштабах страны регионы. Это не случайные отклонения, не проблемы какой-то одной страховой компании, а документированная статистика.



Edited at 2017-01-16 10:09 am (UTC)

Деньги можно списать только по решению суда, верно?
Если имеет место быть подкуп судей, как вы пишете, то проблема не в способе компенсации ущерба, а в надзоре над судьями. И лечить надо эту проблему, а не ограничивать пострадавшего в его правах.


И другой вопрос. Что, страховые не могут обжаловать решение суда, если считают, что оно не правомерно? Дойти до Верховного Суда и этим повлиять на правоприменительную практику?


Только мне не верится, что можно скупить всех судей в области или даже одного города. По моему мнению страховые системно не могут наладить процесс работы так, чтобы и нормальные люди не страдали и мошенники не имели шансов по крупному обманывать.


Тут мне кажется, что надо девочек менять, а не кровати переставлять.


Ну так откройте свою ск с системно работающим блэкджеком и девочками :) Не рвётся чой-то никто, несмотря на триллиарды прибыли :)


Все стопят этот бизнес, жёстко сегментируют, зажимают и пускаются во все тяжкие. От этого ж люди стонут, что беспредел кругом. Они ж как бы не сильно виноваты в этом.


Ну как бы не смотря ни на что в легком плюсе на 100 лярдов денег. Игроков на рынке тоже примерно в районе 100 ск. В среднем по лярду на компанию. Я бы с удовольствием открыл свою ск, будь у меня такая возможность. Посмотрим статистику за 2016 год, когда выйдет.


Вы всерьёз считаете, что результат ск можно оценить по двум цифрам? :) Зачем тут это?


Зря мне деньги платят :)))


Я понимаю, когда всякие ведёрки или депутаты это обсуждают. Но Вы ж типа знакомы со страхованием, возможно и отчётностью...


Ну почему нельзя? Сумма негативных результатов не может дать сильно положительный суммирующий результат. Да, распределение не одинаковое - у кого-то больше, у кого-то меньше. Но сумма суммарум в итоге большой плюс.


К тому же соотношение получаемой премии к максимальной выплате тоже вызывает улыбку. У меня на 2017 год вышло почти 300 евро при максимальной страховой сумме в 100 млн евро. Особенно в свете того, что законодательно страховая сумма должна быть не менее 7,5 млн евро на страховой случай. Страховые сами поднимают максимальную планку в борьбе за клиента. России ОСАГО для меня стоило бы около 11500 рублей. Это примерно 170 евро.


Сравнивая все эти аспекты, ничего, кроме глубокого сомнения стоны страховых у меня не вызывает.


А зная, как работают страховые в Германии при малейшем подозрении на обман, мой скепсис только усиливается.


Если кто-то обещает оценить результат по двум цифрам, могу сказать одно - пустобрех и шарлатан. Про всевозможных общественников и депутатов Думы с этими графиками - только так.


У нас здесь не 300 евро и не 170. Средняя премия на уровне 100 евро. И до 300 её поднять невозможно. Нет у населения денег. Поэтому и идут сейчас не по пути повышения тарифов, а по отсечению явно левых выплат.


Ну и опять-таки, можете открытт сайт ЦБ и поизучать корелляцию с известными историями правового беспредела.


При среднем коэффициенте выплат за 9 мес 2016 в 69% по стране:
- Краснодарский край ("Кущёвская") - 119%
- Липецкая область ("у меня зашевелились остатки волос, там судьи с ума что ли сошли!?") - 112%.


Типичные токсичные регионы. Это от уровня криминала зависит, а не от процессов ск.


Ну опять же по вашим словам, дело в судах. И страховые их проигрывают почему то. Вопрос почему? Опять повторю, я не верю, что можно массово скупать судей,  значит дело в юридическом и техническом сопровождении процесса со стороны страховых. Если в суде выигрывает независимый оценщик, а не представитель страховой, то скорее всего это не суд продажный. Скорее это оценка страховых была изначально неправильна.


Доброго времени суток! Добавляйтесь взаимно в друзья. Я полностью изменил формат блога — теперь в нем нет репостов, только обзоры на гаджеты/технику, рецензии на фильмы/книги, обзоры ресторанов и кафе, лыдыбр и многое другое. Пишу с юмором, интересно. В общем будьте как дома. Ну и все взаимно, конечно.

  • 1
?

Log in

No account? Create an account